В современном мире оплата товаров претерпела значительные изменения. Если раньше расчеты производились исключительно наличными, то сегодня цифровые платежи стали нормой. Даже при покупке простых вещей, вроде продуктов на рынке, люди все чаще прибегают к бесконтактным способам оплаты.
Современный мир предлагает невиданную легкость в оплате товаров и услуг: можно совершать покупки, не покидая уютного дома, даже не отрываясь от постели. К вашим услугам разнообразные способы расчета, от удобных рассрочек, оплаты покупок частями и кредитов до мгновенных платежей картой, по номеру телефона, QR-коду и даже с помощью биометрической идентификации лица.
Процесс онлайн-платежа, хоть и кажется мгновенным, на самом деле включает в себя множество этапов и участников. От проверки личности покупателя до подтверждения наличия средств на счету и перевода денег – каждый шаг контролируется различными системами и посредниками. Это породило новую отрасль финтеха, которая зарабатывает на комиссиях с каждой транзакции.
Несмотря на удобство, такие платежи не обходятся без скрытых расходов. Покупатели и продавцы платят за услуги посредников, что в итоге складывается в миллиарды. Продавцы также несут дополнительные расходы на оборудование и оплату услуг, а также косвенно оплачивают передачу данных о своих доходах налоговым органам.
Появление кассовых аппаратов
Изобретатель кассового аппарата, получив патент в 1879 году, продал его инвесторам, основавшим National Cash Register. Изначально аппарат помогал точно учитывать выручку. Сам изобретатель вложил средства в салун, ставший местом встреч знаменитостей. Со временем кассовый аппарат эволюционировал от механического до электронного.
В 1970-х годах появились первые комплексные системы для супермаркетов, управляющие бухгалтерией и логистикой. Параллельно в McDonald’s начали использовать прототипы касс, интегрированных в локальную сеть, где клиенты могли самостоятельно формировать заказ. Эта концепция «сам себе кассир» получила дальнейшее развитие.
Патент 1976 года описывает систему с терминалами, кассовыми аппаратами и блоком управления на базе микрокомпьютера. Она позволяла выбирать товары, рассчитывать стоимость с налогами, хранить и редактировать заказы до финального расчета.
Кассовые аппараты с сенсорными экранами
В 1986 году на выставке Fall Comdex в Лас-Вегасе представили кассовый аппарат с сенсорным экраном, созданный на базе Atari ST. Его разработал Юджин Мошер, социолог по образованию, который ранее успешно применял свои знания в сфере управления ресторанами. Мошер стремился автоматизировать свой бизнес, приобретя дорогой Apple II в кредит. Его цель заключалась в создании системы для приема заказов, их отправки на кухню и последующего учета. В 1980 году он установил такую систему в своем кафе, где она позволила ускорить обслуживание клиентов. Позже Мошер переехал и стал профессиональным программистом. Один из его клиентов, Эд Рэмси, получил от него усовершенствованную кассу с цветным сенсорным экраном, которая и стала звездой выставки. Мошер не стал патентовать само устройство, но зарегистрировал торговую марку ViewTouch POS. Интересно, что принципы компьютерного расчета стоимости заказов были известны и запатентованы еще в 1960-х годах, в том числе компаниями, далекими от IT-сферы, такими как производитель товаров для отдыха AMF Inc. и швейная компания Singer.
Интернет и распространение домашних компьютеров
Продолжая рассказ о развитии электронных расчетов, мы переходим от локальных сетей к глобальным. Появление доступных компьютеров и развитие цифровых кошельков, таких как банковские карты, сделало прежние кассовые аппараты устаревшими. Их адаптация для онлайн-платежей была возможна, но лишь в рамках отдельных сетей, что требовало постоянных компромиссов и снижало доходы.
Интернет стал настоящим прорывом, позволив создать единую экосистему для цифровых денег. Инновации в этой сфере ускорились. Изучение патентов того времени, особенно на заре интернета, дает уникальное представление о видении инженеров будущего. Они заложили основы современных финтех-технологий.
Среди множества патентов выделяется один, поданный в 1988 году. Он начинается с ироничного упоминания «банковских часов» и истории борьбы с ограничениями рабочего времени банков.
В 70-х годах прошлого века компании активно экспериментировали с предоставлением домашних информационных услуг через телефонные линии. Видеотелекс и телекс позволяли получать котировки акций, совершать покупки и даже проводить банковские операции, используя специальные терминалы. Однако высокая стоимость и громоздкость этих устройств сделали их коммерчески невыгодными.
С появлением более доступных персональных компьютеров, оснащенных модемами, доступ к онлайн-сервисам стал проще. Тем не менее, даже ПК оставались дорогими для многих, а некоторые пользователи опасались использовать их из-за вопросов безопасности или сложности интерфейса.
Появление банкоматов
Параллельно развивались банкоматы, предлагая удобный доступ к наличным. Но они имели свои ограничения: дороговизна, необходимость обслуживания и ограниченный функционал.
Основная цель заключалась в создании портативного персонального терминала для банковских услуг, который мог бы подключаться к любой телефонной розетке, избавляя клиентов от необходимости искать ближайший телефонный автомат.
Интересно отметить, что в тексте патентов того времени использовались специфические термины того времени: «неинтеллектуальный компьютер» для обозначения сервера и «так называемые сети» для компьютерных сетей. По сути, речь шла о предтече современных мобильных кошельков, подобных тем, что были представлены компанией Confinity в 1999 году в виде карманных ПК для системы PayPal.
Эволюция электронной коммерции 90х годов
Два патента, описывающие ключевые элементы онлайн-торговли, демонстрируют эволюцию электронной коммерции в 90-х. Первый, от Open Market (позже Oracle), описывает базовую систему сетевых продаж, где покупатель, продавец и платежный компьютер взаимодействуют через интернет. Акцент сделан на безопасной передаче данных о покупке и аутентификации через криптографические ключи.
Второй патент, от Verifone, касается платежных шлюзов, обеспечивающих безопасные онлайн-транзакции. Описание патента намеренно усложнено, но суть сводится к универсальному шлюзу с гибкой архитектурой, способному обрабатывать зашифрованные запросы от продавцов, проверять подлинность транзакций и преобразовывать данные в форматы, понятные финансовым учреждениям. Патент также упоминает существующие протоколы онлайн-транзакций, включая EFT и SET.
Ранние попытки внедрения домашних банковских услуг через ПК оказались маловостребованными. Основной фокус сместился на онлайн-платежи в розничной торговле, что требовало решения практических задач для POS-терминалов. Банки, напротив, не стремились к унификации стандартов, чтобы удерживать клиентов за счет высоких затрат на переход к другим эквайерам.
Компания PayPal, появившись на рынке в начале 2000-х, стала пионером в сфере онлайн-платежей, изначально ориентируясь на электронные аукционы. Приобретение eBay подчеркнуло важность платежных систем для электронной коммерции. PayPal активно развивалась, расширяя функционал и приобретая новые технологии, включая мобильные платежи и поддержку криптовалют.
Современный рынок онлайн-платежей характеризуется постоянным развитием технологий: от бесконтактных платежей через смартфоны до интеграции криптовалют и токенизации банковских карт. Этот процесс можно описать как последовательное расширение возможностей: от простых онлайн-транзакций до комплексных решений, охватывающих POS-системы, мобильные платежи и QR-коды. На этом рынке наблюдается консолидация: более мелкие игроки поглощаются крупными провайдерами и банками.